Кредитный консультант

«Весь мир живет в кредит». Сегодня эта расхожая фраза актуальна и для России, где основное и самое прибыльное направление банковской деятельности — кредитование. По статистике, каждый второй наш соотечественник был или является заемщиком. Хотя до недавнего времени потребительское кредитование находилось в состоянии анабиоза. Ещё даже не успело выйти на пенсию поколение, которое помнит времена, когда население спокойно жило на зарплату. Люди покупали вещи по мере своих возможностей и, мечтая о новом авто или заграничной поездке, терпеливо откладывали сбережения. А если и доводилось занимать, то обращались к друзьям, родственникам, соседям или более обеспеченным знакомым. О том, что вскоре получить желаемую сумму в кредит будет доступно практически каждому и вообразить не могли.

Кредитный консультант в Екатеринбурге «ЭЙВС Компани» +7 343 206-51-52

Сегодня расцвет кредитования смело можно назвать революционным прорывом в развитии российской экономики. Именно кредитование обеспечивает беспрерывный оборот товара и свободных денежных средств. Считается что, кредиты благоприятно сказываются на экономической ситуации в стране. Впрочем, кредит помогает и во многих частных случаях, когда безотлагательно требуется крупная сумма. В личном бюджете её нет и не предвидится. А тут, словно по мановению волшебной палочки, можно получить все и сразу. Но это «волшебство» имеет также и обратную сторону, с которой, увы, уже столкнулись миллионы заемщиков. Так, приобретая желаемую вещь в кредит или взяв в банке ссуду наличными, заемщик принимает на себя обязательство выплачивать сумму долга и начисленные на нее проценты (как правило, немалые), а также официально возлагает на себя ответственность за все возможные риски, связанные с выплатами и собственной платежеспособностью.

«Подводные камни» при оформлении кредита

Самая актуальная проблема заключается даже не в том, что приходится переплачивать в два, в три раза, а то и больше. Дело в том, что финансовое положение весьма переменчиво. Тот, кто еще вчера имел стабильный доход, крепко стоял на ногах и чувствовал уверенность в завтрашнем дне, сегодня может запросто лишиться источника доходов и оказаться втянутым в долговую пропасть. Под удар нередко попадает не только сам заемщик, но и поручители. Еще одним камнем преткновения, о который может «споткнуться» практически каждый заемщик — юридические особенности отношений с кредитором, то есть с банком. Только в рекламе банки «работают для людей», помогая им удовлетворить потребности и воплотить желаемое в жизнь. За этой радужной картинкой, не имеющей с реальностью ничего общего, стоит элементарное желание привлечь как можно больше потребителей в сети долговых обязательств. Аналогичная ситуация и с так называемыми «специальными предложениями», сулящими кредит на самых выгодных условиях. На деле, любая сделка приносит выгоду только банку. И было бы это лицемерие простительно, если бы кредитные организации хоть и наживались, но всё же действовали в рамках закона. Но нет. С целью максимально извлечь выгоду любыми путями и пользуясь юридическим невежеством своих клиентов, банки сплошь и рядом нарушают нормативные акты либо трактуют статьи закона в свою пользу. Среди наиболее распространенных противоправных действий, совершаемых банками — взимание комиссий за открытие, обслуживание и ведение счета, повышение процентных ставок по кредиту в одностороннем порядке, требование досрочного погашения кредита, обращение взыскания на обеспечение исполнения обязательств, заниженная оценка залогового имущества и сбыт предмета залога за бесценок, преждевременное списание неустойки с лицевого счета заемщика. В случаях с ипотечными займами и автокредитами широко практикуется навязывание «своих» страховых и оценочных компаний, предоставляющих услуги по тарифам, в разы превышающим средне установленные расценки. Настоящей ловушкой для неосведомленных граждан могут стать кредитные карты, рассылаемые банками по почте, якобы в знак особого доверия почётному клиенту. Процентная ставка по ним чаще всего чрезмерно высока. Об этом получатели карт представления не имеют, поскольку никакого кредитного договора не заключали. Но имея на руках практически живые деньги, многим очень трудно удержаться от соблазна и не воспользоваться картой. Оказавшись «в ловушке», «почетный клиент» узнает, что его ждут неприятные сюрпризы. Договора нет, нет и графика погашения кредита. Зато банк исправно будет высылать квитанции на оплату, в которых уже будет указана конкретная сумма – так называемый минимальный платеж. В этом и заключается уловка банка: в указанную сумму включены только проценты, при этом сумма основного долга остается неизменной. А, значит, долг не погашается, и вносить эти минимальные платежи можно до бесконечности. Банк будет только доволен. Еще одна каверза, которая может случиться с заемщиком – допущение банком образования просроченной задолженности. То есть банк по какой-то причине может не прислать квитанцию на оплату, соответственно, заемщик может облегченно вздохнуть и пропустить очередной платеж. На самом деле, банк не принимает во внимание отсутствие квитанции, и не освобождает его от обязательств по уплате долга. А за просроченный платеж начисляет пени и штрафы, растущие буквально в геометрической прогрессии. В итоге, у ничего не подозревающего заемщика может образоваться гигантская задолженность. Существуют реальные случаи, когда клиенты банка полностью покрывают кредиты, но забывают проверить, не набежали ли пени. Банк молчит. Пеней может быть в буквальном смысле несколько копеек. А спустя год, заёмщик получает от банка квиток с требованием оплатить многотысячные долги. Справедливо? Мы тоже считаем, что не очень. Пожалуй, апогеем банковского произвола является кредитное рейдерство. Суть его заключается в предоставлении кредита предпринимателю под залог активов его бизнеса или же физическому лицу – под залог недвижимости или другого ценного имущества, а затем создание заведомо невыполнимых условий погашения задолженности и, как следствие, отчуждение предмета залога в свою пользу. Несмотря на то, что в подобных случаях налицо явная мошенническая схема, внешне такие банковские махинации могут выглядеть вполне легитимными. Да и нет, к сожалению, на сегодня закона, предотвращающего рейдерские действия, как и не существует закона их преследующего. Поэтому в подобных ситуациях лишь опытный кредитный юрист, знающий всю подноготную кредитного механизма, сможет выявить скрытые нарушения и подвести их под соответствующие статьи – мошенничество (159 УК), вымогательство (163 УК), самоуправство (330 УК) и т.п. Хотя, чаще всего, даже в хорошо завуалированной мошеннической схеме профессиональный кредитный юрист сумеет найти слабую сторону и отстоять интересы своего подопечного в суде, все же лучше не доводить дело до крайности. Поскольку не все потери могут быть восполняемы, и не все проблемные ситуации могут быть разрешены так, как того хотелось бы. Здесь действует простой и верный принцип: чем раньше обратиться к кредитному консультанту, тем лучше. И это относится не только к случаям с кредитным рейдерством, но и к любым другим проблемам, связанным с уплатой кредита. Идеальный вариант – это консультация до или во время заключения договора. Превентивные меры всегда наиболее эффективны и на этой стадии помогут в будущем избежать очень многих проблем и неожиданных сюрпризов. Так, вы, прежде всего, будете иметь четкое представление об условиях, на которых берете кредит, о реальной процентной ставке, об общей сумме, которую в итоге предстоит выплатить. Юрист укажет вам на сомнительные моменты, которые имеются в любом кредитном договоре. При необходимости оспорит их. Не голословно, а апеллируя к соответствующим законодательным актам. Согласует более приемлемые для вас условия, которые сведут к минимуму возможные риски. Оградит вас от заведомо невыгодных и чреватых неприятностями сделок. К сожалению, таких предусмотрительных заемщиков – единицы. Подавляющее большинство подписывают кредитный договор, не читая или же не вникая в его суть. Тут сказывается и поголовная юридическая неграмотность населения, и, свойственные русскому менталитету, доверчивость и упование на «авось», и туманящее разум чувство предвкушения скорого обладания желаемой вещью. Некоторые заемщики, возможно, и внимательно знакомятся с условиями договора и даже подмечают моменты, таящие в себе «подводные камни». Но спорить с банком опасаются, ведь на любые возражения клиента банк попросту может ответить отказом в выдаче кредита или запутать юридическими формулировками.

Заметьте, согласие на условия банка и подписание договора вовсе не означают, что при случае ничего сделать будет уже нельзя. Оспорить в суде те или иные пункты всегда возможно. Разве что это займет много больше времени и усилий, чем это было бы на стадии подписания договора.

Чем может помочь юрист

Итак, кредит оформлен. Замечательно, если его удастся благополучно погасить. Однако по прогнозам экспертов и без того «распухший» от просрочки долговой портфель всех без исключения банков продолжает расти. И дело тут вовсе не в нежелании платить, а в неплатежеспособности. С этой ситуацией, согласно статистике, столкнулась треть всех заемщиков. Кто-то стал жертвой экономического кризиса и потерял работу. Кто-то изначально не рассчитал свои силы. Обстоятельства могут быть самыми различными, а итог один – платить по кредиту стало нечем. Отчаянное положение усугубляет негибкая и бескомпромиссная политика банков по отношению к неплательщикам. Тем не менее, правильнее всего будет явиться в банк, признав свою неплатежеспособность. Банк ваше заявление, конечно, не обрадует, но, возможно, он предоставит вам кредитные каникулы. Если же согласия достичь не удастся, и банк будет настойчиво требовать погашения кредита, единственно верным решением будет обратиться к кредитному юристу. Путем переговоров с банком (в большинстве случаев так и происходит) или же через суд, юрист без труда сможет добиться для вас отсрочки. А вот «тактика страуса»: прятаться от кредиторов, — ни к чему хорошему не приведет. Даже, напротив, еще больше усложнит ваше положение. Все более популярной у банков становится продажа коллекторским агентствам просроченной или проблемной задолженности либо права ее взыскания. Методы работы коллекторов уже стали притчей. Настолько буквально борцы с неплательщиками занимаются «выбиванием долгов». Оказавшись в подобной ситуации, старайтесь не поддаться жесткому психологическому прессингу – основному инструменту работы коллекторов. Что бы они вам не говорили, какие бы плачевные последствия вам ни пророчили, имейте в виду, их цель – запугать вас любым способом. Считается, что морально подавленный человек не способен к разумному сопротивлению и готов продать последнюю рубаху, лишь бы оградить себя от общения с коллекторами. Если же от слов, коллекторы перейдут к более жестким мерам, скажем, к угрозам физической расправы, незамедлительно обращайтесь в полицию – это уже не просто нарушение прав человека, но и нарушение уголовного кодекса (статья 119 УК РФ). Впрочем, ситуации с задолженностью, это никак не решает. Здесь может помочь только грамотный кредитный юрист или же, как теперь принято говорить, антиколлектор. Антиколлектор призван всячески защищать интересы должников. Все переговоры с кредиторами и коллекторами он возьмет на себя: оградит вас от звонков и визитов незваных гостей, освободит вас от психологического давления с их стороны. Разумеется, полностью освободить вас от долгового бремени антиколлектор не может, но сократить задолженность в разы в его силах. В случае недостижения приемлемого соглашения с банком или коллекторским агентством, проблема будет решаться в судебном порядке.

Кредитный консультант в Екатеринбурге «ЭЙВС Компани» +7 343 206-51-52

При подаче судебного иска на кредитное учреждение вы автоматически получаете отсрочку – судопроизводство может длиться месяцами, и в течение этого времени вы имеете право не платить по кредиту. В суде кредитный юрист в интересах дела может использовать положительные прецеденты по аналогичным делам. В большинстве случаев удается добиться возврата комиссий за открытие и ведение ссудного счета, признания недействительными отдельных пунктов договора или полностью сделки, существенного снижения неустоек или полной отмены штрафов и пени, возврата предмета залога, отсрочки и щадящей реструктуризации долга. Если же банк первым подал на вас в суд, и в отношении вас запущено исполнительное производство, наложен арест на имущество и банковские счета, кредитный юрист добьется отмены или пересмотра судебного постановления. Однако еще раз рекомендуем вам воспользоваться профессиональной помощью на стадии назревания проблемы, не доводя дело до тупиковой ситуации. Тем самым вы сбережете себе нервы и значительно повысите шансы на успешное разрешение.